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初歩的なことでお恥ずかしいのですが，ご教示下さい，

引き直し計算の利率の変更についてです。

今までは，法定利息で引き直して，その残元金によって，利率を変更していました。

①たとえば，法定利息を超えた利率で５万円を借り入れて，利率を２０％で計算し，完済したら，過払いが発生しますよね。
②その後１０万円借り入れたら，過払いが充当されるので，残元金は１０万円を超えないため，今までは２０％のまま計算していました。
③その後の借り入れで，残元金が１０万円を超えた時点で１８％に変更していました。

しかし，弁護士から，②のタイミングで利率を変更していないのはなぜかと言われました。

皆さんはどのタイミングで，利率を変更して計算していらっしゃるのか，教えてください。